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健康保险
[摘要]
(1)健康保险的定义
健康保险是以被保险人因疾病所导致的医疗费用以及收入损失的发生为保
险金给付条件的保险。在商业保险中，保险人较少单独经营健康保险，而是常常
将健康保险作为一种附加险，与人寿保险和意外伤害保险组合办理。
(2)健康保险的特点
相对于人寿保险而言，健康保险具有以下特点：
首先...
(1)健康保险的定义
健康保险是以被保险人因疾病所导致的医疗费用以及收入损失的发生为保
险金给付条件的保险。在商业保险中，保险人较少单独经营健康保险，而是常常
将健康保险作为一种附加险，与人寿保险和意外伤害保险组合办理。
(2)健康保险的特点
相对于人寿保险而言，健康保险具有以下特点：
首先，健康保险的承保条件更为严格。原因在于，影响健康的因素很多，其
中疾病是影响健康保险的主要因素。所以保险公司常常会根据投保人的病历、
所从事的职业以及居住环境和生活方式等进行较严格的评估。
其次，健康保险的给付条件也有所不同。在健康保险的保险事故发生时，对
于合理的和必需的费用；保险人都会给付保险金。这其中主要包括门诊费、医药
费、住院费、护理费、手续费等。但是，这种医疗费用的保险常常会规定一个在一
定范围内的最高保险额和最低免赔额。
(3)医疗费用保险
①医疗费用保险的定义：医疗费用保险常常简称医疗保险，是指提供医疗
费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用主要包含医生的门
诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种
不同的健康保险产品所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。
医疗保险的作用是，当被保险人发生大额医疗费支出时，可得到经济上的帮
助。而对于因患一般性疾病而支付的小额医疗费用，可以视为日常生活开支。
在现实生活中，常常还存在着由政府社会保障部门提供的社会医疗保险制度，它
们常常和此处所讨论的商业医疗保险相互配合，共同为人们承担医疗费用风险
服务。
②医疗保险的常见类型：保险公司所提供的医疗保险的常见保险品种有普
通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保
险。
A. 普通医疗保险：给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用，主
要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险保费成本较低，比较适用于
一般社会公众。由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以，这种
保单一般都有免赔额和费用分担的规定，保险人支付免赔额以上部分的一定百
分比，保险费用则需根据情况逐年调整。每次疾病所发生的费用累计超过保险
金额时，保险人不再负责。
B．住院保险：由于住院所发生的费用往往很高，所以住院费用就被作为一
项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天的住院费(床位费)、利用医院
设备的费用、手术费用、医药费等。住院时间长短将直接影响其费用的高低，因
此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要
的长时间住院，住院保险一般规定保险人只承担所有费用的一定百分比，而不是
全部。
C．手术保险：这种保险提供病人因做必要的手术而发生的全部费用。
D．特种疾病保险：某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，一般居民家庭难以承受，例如癌症、心脏疾病等。所以，人们通常要求这种保单的
保险金额比较大，以足够支付特种疾病产生的各种费用。为保户提供保障的重
大疾病，可以是单项，如恶性肿瘤，甚至是恶性肿瘤中的某几种；亦可以是多项，
把约定的几种重大疾病一一列举，如恶性肿瘤、心肌梗塞、尿毒症、重要器官移
植、四肢瘫痪、脑中风及冠状动脉搭桥手术等。
E．综合医疗保险：是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，
，其费用范围包括医疗、住院和手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般
都确定一个较低的免赔额，以及适当的分担比例。
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