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细读条款买外汇理财别跟着感觉走
[摘要]
银行理财产品不同于传统储蓄，收益虽高，但实际运作中会出现诸多变数，而且它的条款说明也更复杂。很多购买银行理财产品的投资者并不习惯仔细阅读条款，而是用储蓄的观念简单对待，一旦出现理财损失才会后悔自己当初的粗心大意。
洋银行理财也会不保本
北京一位市民于去年10月在花旗银行北京分行购买了“优利账户”。在购买的时候，花旗银行的理财主任曾提醒他，这种理财产品虽然收益...
银行理财产品不同于传统储蓄，收益虽高，但实际运作中会出现诸多变数，而且它的条款说明也更复杂。很多购买银行理财产品的投资者并不习惯仔细阅读条款，而是用储蓄的观念简单对待，一旦出现理财损失才会后悔自己当初的粗心大意。
洋银行理财也会不保本
北京一位市民于去年10月在花旗银行北京分行购买了“优利账户”。在购买的时候，花旗银行的理财主任曾提醒他，这种理财产品虽然收益较高，但有本金损失的可能，同时还给他做了风险承受能力的测试。
这位投资者固执地以为，让外资银行做外汇理财绝对没问题，更何况自己选择的是花旗这样的国际一流银行。虽然产品条款提示有本金损失的风险，但那不过是个摆设。然而，8个月之后这一产品结束时，他果真亏了100美元的本钱，而且确实怪不到银行头上，这亏吃的让他没了脾气。据了解，像花旗、汇丰这样的外资银行在内地都有高风险、高收益、不保本的外汇理财产品介绍给客户。以“优利账户”为例，它是花旗银行于2003年6月推出的个人外汇投资产品，专为可承受汇率风险的客户而设计。
“优利账户”是外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品。当客户开立了一个优利账户时，客户就在做一笔外汇定期存款的同时向银行卖出一个外汇货币期权。因此，客户收益除普通定期存款利息之外，还包括客户向银行卖出期权之期权收益。
花旗北京分行普通个人业务的理财主任马小姐告诉记者，客户在购买这项产品时，要选择另外一个外汇币种做挂钩产品。存款结束时，由于客户把货币的期权卖给银行以换取高额利息，因此银行有权选择以何币种还给客户，这既可能是原币种，也可能是挂钩币种。
如果一个投资者选择欧元与美元来挂钩，存款到期时，欧元对美元的价格大跌，那么银行会选择用欧元来还给客户。也就是说，客户存进去的是美元，拿回来的是欧元。如果客户把欧元立即换成美元，那么由于欧元汇率下跌，换回的美元就比当初存进去的美元少。如果这笔存款的利息还抵不过损失的这部分美元，客户就要赔本钱。
无相应条款客户无权提前解约
目前外汇理财产品一般分为银行拥有提前终止权和客户拥有提前终止权两种。很多外汇理财者，由于是抱着准储蓄的态度来对待，因此并不拿这当回事，然而在汇率出现大幅波动时，该条款就显现出它的重要性。
北京的肖女士在去年底将自己的8000美元都买成了一家股份制商业银行销售的三年期外汇理财产品，“当初我只看它的收益率很高，别的条款我都没有关注，而且销售人员也没有主动提醒我注意，这个产品我是不能提前终止的。”
然而在今年初，人民币升值的呼声越来越高，美元也贬值得很厉害，肖女士担心，如果人民币真的像传闻的那样升值3％，三年后自己所得的利息可能并不会弥补美元贬值带来的亏损，因此她决定向银行提出，提前终止自己的那份外汇理财。
然而银行的工作人员表示，当初在她签订的产品协议书上已经明显写明，这款产品客户没有提前终止权，换句话说，只要是银行不提前终止，肖女士就必须要“死抱”三年。
民生银行北京管理部金融同业处的一位负责人告诉记者，一般而言，银行拥有提前终止权的收益率就相对较高，但是只要收益率持续在利率浮动高端区间，银行一般就会提前终止，客户虽然享受到了较高的收益，但持有时间较短。如果客户拥有提前终止权的，客户也需付出一定的成本——收益率相对较低。
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